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“欧洲支付宝”破产背后,监管必得学我国?阿里支付宝为何难出事

admin | 2020-06-27 21:08 浏览数:

“备付金集中存管”和“汇划集中清算”是第三方支付公司的管控命门,我国现在的有效资金存管制度非常有效

“财务造假,业绩造假”在新商业模式的公司中频频出现,尤其是金融科技公司更是重灾区,这要引发全世界高度的关注。欧洲金融监管措施其实非常滞后,对新型互联网支付机构不采取有效的监管措施。其中重大错误就在于针对客户和商户的备付金账户的管理,以及集中监管清算不做控制,造成从此重大负面事件。

未来针对金融科技公司监管重点就在于,其交易的真实性如何进行有效核查?对于流动于公司的大量支付结算钱款如何进行监管?对于公司内控机制和稽核体系如何进行真实性测试?是不是应该加外部第三方控制节点来控制风险和核查真实性?

此次Wirecard公司再无翻身之地了,因为公司的一切错误都可原谅,唯独造假不可原谅,信用是企业的通行证,不守信用造假就变成了企业的墓志铭。此次Wirecard造假丑闻爆出之后,后续恶化的速度如此之快,也证明了这一道理。

这两条规定就是断根本风险之作,央行抓住了资金存管和结算清算这两大关键点,出台严厉的管理措施,进行强监管。其实只要将客户和商户的资金全部从支付机构体系内脱离出来,交付银行开设专门的存款账户,让银行管控资金进出,相当成为三方支付机构的出纳部门,这就将关键风险都管控住了。

金融科技公司也是金融机构,老化的旧式监管已然无用,德国金融当局此次犯了大错

在2018年3月,网联下发42号文,要求第三方支付机构按照央行要求,支付结算接入网联渠道,不晚于2018年6月30日前,所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断,之后各个商业银行不单独为第三方支付机构提供代扣通道。

6月22日,欧洲金融科技公司的龙头,德国金融监管当局保护的巨头,市值达到246亿欧元的Wirecard公司,在压力下,先是扭捏自述近19亿欧元资产找不到了。同时四大之一的安永会计师事务所拒绝为其年报签字。从此一周内,公司股价先从101.54欧元暴跌超96%,市值较6月17日蒸发了125亿欧元。

欧洲金融监管部门,包括德国监管当局,没有与时代共同进步,但是商业企业先进化了。其实要理解互联网三方支付特点就是:交易超越了地域限制,交易已经由机器处理,交易增长速度是几何级增长。如果不去理解三方支付的特性,监管滞后,那么企业造假的道德风险大增,任由Wirecard此类企业野蛮生长,公司的控制人怎么可能自我约束造假增加市值的欲望呢?

在2017年1月13日,央行发布了支付《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》,明确了第三方支付机构在交易过程中,所产生的各类客户备付金,未来统一交存至银行指定账户,由央行监管,支付机构不得挪用、占用客户备付金。

这一切是如何造成的,我们揭开公司破产背后的金融逻辑分析。Wirecard公司是金融科技公司,做的是同支付宝类似的业务,老道字谜汇总环境就是第三方支付业务。在我国,第三方支付业务属于被监管的金融业务,无论公司科技性再强,也是金融企业,那么必须要受到严格监管,包括阿里的支付宝。其实截至目前,我国针对三方支付的监管已经很到位了,所以我们至今也没有出过类似事件。欧洲,尤其是德国,可就没好好学,这不吃大亏了。

在我国监管政策完善后,我国的支付机构是不会出类似问题的,包括全国规模最大的支付宝也不会出类似事件。因为卡住备付金三方监管和集中账户清算之后,三方支付无法造假,包括虚增资产和占用客户资金。第三方支付机构作为企业,其唯一的利润来源就是交易手续费,除此之外别的利益都不能沾取。

当要求所有支付机构接入网联,由网联做统一汇划清算,这其实又将支付机构的交易真实性核查给管控住了。未来三方支付机构不可能虚构业务,违规后查找证据也很容易,那么三方机构怎么去虚增资产?如何去虚增业务?同样再也不能体外循环资金,利用客户资金进行风险再投资。

第三方支付公司自从央行开始发金融牌照以来,我国监管当局密切关注其发展状况,尤其是针对其可以暂时收取和保管各类结算商户和客户的交易资金,这些资金安全如何保障?不被挪用或者投向风险资产?可以按照原定用途进行如期结算?在央行观测到多起三方支付公司挪用客户资金再次牟利的事情后,在全球范围内,首先针对三方支付机构进行了主动监管。

欧洲金融监管部门应该向我国学习,理解风险,做好及时性的管控,不要被金融科技被蒙骗住了

未来欧洲和德国金融监管部门估计会痛定思痛,会制定更加有效的强监管措施,以应对互联网下的金融支付新模式。再想想支付宝的2011年沿用的口号,“支付宝 知托付”,明白其中深意了吧?

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6月23日,Wirecard公司CEO以会计欺诈罪被捕。6月25日晚,wirecard宣布破产保护。股价再次下跌了70.53%。一地鸡毛之后,15家银行因为发放贷款而踩雷,所有投资者被德国证券市场的Wirecard公司“闷杀”。重点是其主要投资人软银和瑞信投资基本全部损失,其中软银刚刚退出了阿里和支付宝的董事会。

德国联邦金融监管局局长菲利克斯-休菲尔德(Felix Hufeld)发布重大道歉,称该局是应为Wirecard的“彻底灾难”负责任的机构之一。前期任由公司野蛮成长,现在承认错误已然无用,后续看如何为投资者和债权银行承担责任吧!公司及德国监管当局,共同构造了欧洲近年来最大的金融丑闻。

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